Применение облачных решений позволяет снизить барьеры выхода на рынок для инновационных компаний и игроков с меньшей рыночной силой, упростить интеграцию между компаниями, а также способствует снижению издержек. Текущий уровень развития отечественного финансового сектора формирует предпосылки для внедрения Открытых API, минуя модель Открытого банкинга. В России уже созданы ключевые элементы цифровой и платежной инфраструктуры, участники axs криптовалюта финансового рынка также успешно реализуют значительное количество инициатив в области цифровизации финансовых услуг и бизнес-процессов, создают цифровые платформы и экосистемы финансовых и нефинансовых услуг.
Блокчейн технологии и криптовалюта
Один из наиболее актуальных вопросов - регулирование оборота обезличенных персональных данных. В связи с этим был принят разработанный при участии Банка России Федеральный закон N 233-ФЗ, вносящий изменения в законодательство. Кроме того, не удалось обеспечить гибкость механизма экспериментальных правовых режимов для оперативного тестирования и запуска цифровых инноваций на финансовом рынке.
ЦБ РФ создал репозиторий ИТ-решений для финансовой отрасли
Особенно остро ощущалась нехватка сервисов для небольших ИП, а также малого и среднего бизнеса, которые продают товары на маркетплейсе. «Мы видели, что им необходим качественный факторинг, авансовый платеж за товары, который можно вернуть за счет выручки с продаж. На рынке было недостаточно подобных финансовых продуктов, и мы увидели в этом возможность, так как поняли, что хорошо знаем своих клиентов и их реальные потребности», — рассказал «РБК Трендам» генеральный директор Ozon Fintech Ваэ Овасапян.
Кибербезопасность и защита данных
Карта Ozon позволяет получить скидку при оплате товаров на маркетплейсе, а за внешние покупки по «Ozon Карте» начисляется кешбэк по различным категориям товаров. Если бы в России не было такой инфраструктуры, нам было бы в десятки раз сложнее конкурировать с коллегами по индустрии», — отметил Овасапян. Принимая трансформационные тенденции и инновации в финтехе, становится очевидным, что платформы, подобные Morpher, на передовой этой революции. Благодаря принципу демократизации торговли через технологию блокчейн, вы можете стать частью торгового опыта, свободного от традиционных ограничений.
- Однако ЦБ РФ уже подготовил концепцию единого стандарта открытых API, которой с 2024 года должны будут придерживаться крупнейшие игроки финансового рынка.
- Кроме того, для граждан по-прежнему останется доступным существующий способ регистрации биометрии в отделениях банков.
- Для этого необходимо определить и устранить отдельные барьеры, препятствующие применению ИИ, а также минимизировать риски использования этих технологий для всех участников финансового рынка.
- От ранних дней простого интернет-банкинга до появления мобильных банковских приложений, финтех непрерывно развивался, чтобы удовлетворить постоянно меняющиеся потребности современных потребителей.
- Распространение цифровых технологий повышает скорость и удобство доступа к финансовым услугам, но в то же время приводит к росту угроз в сфере информационной безопасности.
- Сюда относятся как установленные финансовые учреждения, которые внедрили инновации, основанные на технологиях, так и новые стартапы, которые изменили рынок своими свежими идеями и гибким подходом.
Прогнозы и перспективы цифровизации банкинга на 2025 год
Поскольку финтех-ландшафт продолжает развиваться, важно следить за этими тенденциями и инновациями как для финансовых учреждений, так и для стартапов и потребителей. Будущее финтеха обещает огромные возможности, и, принимая технологии и предлагая клиентоориентированные решения, мы можем создать финансовую экосистему, которая будет более инклюзивной, эффективной и устойчивой. Некоторые ключевые тенденции в финтехе включают рост блокчейна и криптовалюты, принятие искусственного интеллекта и машинного обучения, и использование аналитики больших данных. Как эксперт в области финтеха, я видел огромный потенциал и трансформационную силу этой отрасли своими глазами. За всю свою карьеру я консультировал множество стартапов в области финтеха на их пути к успеху. Одним из советов, который я часто даю, является сохранение бескомпромиссного фокуса на потребностях и предпочтениях клиентов.
Одновременно будет продолжена работа по повышению доступности финансовых услуг для нерезидентов - физических и юридических лиц. Для внедрения возможности биометрической идентификации физических лиц - нерезидентов без посещения ими Российской Федерации совместно со странами-партнерами будет проведена оценка соответствующих правовых барьеров. С этой целью будут определены данные, необходимые для проведения трансграничной биометрической идентификации, а также проанализированы соответствующие правовые режимы стран-партнеров. Для содействия развитию платежных технологий и сервисов Банк России планирует рассмотреть целесообразность изменения регулирования для введения универсального QR-кода.
При этом тестирование инноваций в "песочнице" осуществляется в контролируемой среде без привлечения реальных клиентов. В рамках развития механизма регулятивной "песочницы" будет продолжена реализация мероприятий, направленных на оптимизацию ее работы, сокращение сроков рассмотрения заявок и проведения их тестирования и анализа. С целью создания правовых условий для внедрения Открытых API на финансовом рынке планируется внести изменения в Федеральный закон N 86-ФЗ, а также в профильные законы, затрагивающие регулирование отдельных секторов финансового рынка (в том числе банковский, инвестиционный и страховой). Правительством Российской Федерации утверждена Концепция регулирования отрасли квантовых коммуникаций до 2030 года, а также совместно с участниками рынка сформированы дорожные карты "Квантовые вычисления" и "Квантовые коммуникации". С учетом международного опыта и текущего уровня цифровизации российского финансового рынка Банк России совместно с участниками финансового рынка выработал подход по внедрению Открытых API в гибридном формате.
Составит объем М2М-транзакций к 2025 г.(автоматизированная оплата, персональные предложения, автономное пополнениеи т. д.).В 2 раза (до 10%) увеличится доля облачных сервисов в ИТ бюджетах российских банков в 2016 г. Число активных клиентов, как физических, так и юридических лиц, по итогам третьего квартала увеличилось до 27 млн. Первым финансовым продуктом Ozon был электронный кошелек, запущенный в партнерстве с РНКО «Платежный центр». В 2022 году, после покупки собственного банка, Ozon выпустил дебетовую карту, которой можно расплачиваться в любых магазинах как классическим платежным инструментом. Открыть ее можно онлайн в виртуальном формате, а затем при необходимости получить пластик в одном из пунктов выдачи заказов или курьером — представителем банка.
Обработка такой информации помогает понять, какие персонализированные предложения можно в будущем предложить каждому конкретному клиенту. Открытый банкинг (от английского open banking) — это тренд на использование открытых API в сфере развития финансовых технологий. В 2017 году испанский BBVA запустил свою платформы открытого банкинга, позволяющую сторонним провайдерам услуг получать доступ к данным клиентов и предлагать новые продукты и сервисы. За ним в течение нескольких лет последовали британские Barclays, HSBC и Lloyds Banking Group, а также испанский Santander, датский Danske Bank, финский Nordea и другие.
При этом в список используемых и рассматриваемых к использованию технологий в этой сфере входят технологии сбора, обработки, хранения и визуализации данных, технологии ИИ, роботизация, чат-боты, машиночитаемое регулирование, платформенные решения. Одновременно совместно с заинтересованными государственными органами будет проработана возможность внедрения модели Открытых данных, положения которой распространяются как на организации финансового рынка, так и на нефинансовые организации. Также будет продолжена разработка отдельных стандартов Открытых API для рекомендательного использования нефинансовыми организациями.
6) Запуск Платформы цифрового рубля и принятие необходимой нормативно-правовой базы позволили в рамках пилотирования начать совершать операции с цифровыми рублями. Внедрение цифрового рубля позволит участникам рынка снизить издержки бизнеса, предоставить клиентам инновационные сервисы, а также повысить доступность финансовых услуг. Одновременное развитие средств платежа (3-е, 6-е и 10-е места мирового рейтинга), инструментов финансирования (4-е и 9-е), платформенных и облачных решений (7-е и 8-е) свидетельствует о проникновении финансовых технологий в смежные сектора и появлении в них качественно новых бизнес-моделей. Центральным элементом предоставления цифровых финансовых сервисов становятся мобильные приложения и открытые API, на основе которых формируются прикладные решения, востребованные рынком. Технологические цифровые решения, используемые банковской организацией, обеспечивают защиту финансовых данных, а также безопасную передачу информации о платежах.
5) Цифровой профиль предоставил возможность финансовым организациям автоматически получать данные о клиентах с их согласия, что позволяет сократить издержки участников рынка и сделать процесс получения финансовых продуктов и услуг более удобным для клиентов. Использование разработанных подходов позволит обеспечить качество и достоверность оценки соответствия защиты информации в организациях кредитно-финансовой сферы. Ещё одно перспективное направление в сфере финтеха — это Big Data, сбор, обработка, хранение и использование больших массивов цифровых данных. Банковская сфера связана с накоплением большого количества данных о клиентах и денежных операциях, которые они проводят.
В целях повышения доступности финансовых услуг на пространстве ЕАЭС будет продолжено взаимодействие в области трансграничной биометрической идентификации. В частности, планируется провести анализ национального законодательства и правоприменительной практики организации процессов биометрической идентификации, определить барьеры для трансграничной биометрической идентификации, а также сформировать предложения по их устранению. Также будет определен перечень данных, необходимых для проведения трансграничной идентификации, и проведен анализ готовности информационных систем участников рынка. Развитие финансовых технологий создает преимущества для населения, бизнеса и государства, в частности за счет снижения издержек и цен, повышения прозрачности, роста финансовой доступности и расширения ассортимента финансовых продуктов и услуг, а также поддержания конкуренции на рынке.
Эксперты связывают наблюдающуюся тенденцию с постепенной монополизацией и концентрацией данного сектора рынка в руках крупных корпораций, а также со стратегией маркетплейсов по внедрению собственных платежных решений, таких как «Ozon Банк» и «WB Кошелек». По уровню проникновения финтех-сервисов (индекс Global Fintech Adoption) Россия находится на третьем месте в мире с результатом 82% после Китая и Индии, показатели которых оцениваются в 87% (у каждой из стран). Количество физических лиц, дистанционно открывших счета в 2024 году, достигло 381,26 тыс., что на 6,5% больше по сравнению с предыдущим годом. Банки часто внедряют большие языковые модели в виртуальных помощников, чтобы улучшить их взаимодействие с клиентом. Такой чат-бот не просто отвечает на запрос по заранее заданному шаблону, а анализирует большой объем информации для подготовки более персонального ответа. В целом ИИ вместе с машинным обучением может использоваться для скоринга клиентов, создания индивидуальных приложений, например по кредиту или в программах лояльности, встраивания алгоритмического трейдинга и инструментов работы с фондовым рынком, перечислил Кривошея.